Validering af betalinger på lån, der skete på posthus ved anvendelse af indbetalingskort.

Indledning.

Denne klage vedrører valideringen af klagerens indbetalinger på et lån.

Sagens omstændigheder.

I marts 2003 ydede HandelsFinans nu EkspresBank klageren et lån på 40.000 kr. Af låneaftalen fremgår, at:

"Lånet tilbagebetales med 71 ydelser af kr. 1.081,00 samt sidste ydelse af kr. 278,27. Ydelserne betales hver den 1. i måneden, første gang den 1. maj 2003. Renten er 21,0% p.a. De årlige omkostninger i procent udgør 26,9%.

De anførte kreditoplysninger er beregnet under forudsætning af, at ydelserne indgår på den seneste rettidige betalingsdag og at den anførte tilbagebetalingsform ikke ændres.

HandelsFinans udsender opkrævning på Fælles Indbetalingskort. Det opkrævede beløb er inklusiv opkrævningsgebyr.

…

Rente

Lånerenten varierer i takt med udsving i Nationalbankens diskonto, således at ændringer i diskontoen medfører en tilsvarende ændring af den årlige pålydende lånerente og den nominelle årlige lånerente. Renten tilskrives månedligt bagud."

Af sagen fremgår, at klageren i 2004 og 2005 for en periode aftalte en nedsættelse af lånets ydelse.

Ved årsskiftet 2007/2008 var lånets saldo 25.968,21 kr. Klageren har anført, at han telefonisk kontaktede banken om renteberegningen af lånet særligt set i forhold til, at han havde konstateret, at der gik flere dage fra en indbetaling af en ydelse foretaget på posthuset indgik på lånet.

EkspresBank har anført, at en ydelse bogføres på lånet på det tidspunkt, hvor ydelsen er indgået i banken. Ved betaling af ydelser via et posthus går der typisk et par dage, fra betalingen foretages af kunden, til betalingen modtages i banken. Renter tilskrives derfor også i perioden fra indbetaling er sket på posthuset, og frem til banken modtager ydelsen.

Af fremlagte kontoudtog fremgår, at indbetalte ydelser rentemæssigt valideres første bankdag efter bogføringsdagen.

På klagerens forespørgsel oplyste EkspresBank i februar 2008, at under forbehold af, at diskontoen ikke blev ændret inden 1. august 2008, at ydelserne på lånet var banken i hænde senest 1. hver måned, og at der ikke blev skiftet betalingsbetingelser, ville lånet kunne indfris den 1. august 2008 med 21.108,43 kr.

Klageren har fremlagt en række kvitteringer for indbetalinger foretaget på posthuset ved brug af det fælles indbetalingskort.

Parternes påstande.

Klageren har den 29. februar 2008 indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at EkspresBank tilpligtes at betale en rentekompensation.

EkspresBank har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at på baggrund af fremlagte kvitteringer for betaling af ydelserne via posthuset mener han, at der er total forvirring om, hvornår ydelsen modtages hos banken, og hvornår der tilskrives renter.

EkspresBank har anført, at lånets afvikling er blevet forlænget som følge af, at klageren flere gange enten har fået nedsat ydelsesbetalingen eller sat denne i bero. Hertil kommer, at renten på lånet er reguleret som følge af ændringer i diskontoen. Den forøgede løbetid kan ikke bebrejdes banken.

Lånets restgæld er nedbragt i takt med, at banken har modtaget ydelser. Nedskrivningen foretages på det tidspunkt, hvor beløbet er indgået i banken, jf. herved låneaftalens bestemmelser om, at kreditoplysningerne er beregnet under forudsætning af, at ydelserne indgår på seneste rettidige betalingsdag.

Der går typisk et par dage fra klagerens betaling på posthus til betalingen modtages. Lånes saldo nedskrives først, når betalingen er modtaget i banken. Rente tilskrives også i perioden, fra betalingen er sket på posthuset, og frem til banken modtager beløbet. Denne rentetilskrivning har hjemmel i låneaftalen.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Klagerens indbetalinger på lånet er sket ved brug af indbetalingskort, som klageren har anvendt ved betaling af ydelserne på et posthus. Fra tidspunktet for indbetaling på posthuset til det tidspunkt, hvor EkspresBank modtager beløbet, går der typisk nogle dage, og Ankenævnet finder, at banken har været berettiget til at validere indbetalingen på klagerens lån til første ekspeditionsdag efter den dag, hvor beløbet modtages af banken. Dette gælder, selv om banken har udleveret indbetalingskort, og selv om indbetaling på posthus på sidste rettidige betalingsdag er rettidig betaling, jf. kreditaftalelovens § 25.

Som følge heraf