Fortolkning af rentereguleringsbestemmelse for BoligPrioritet lån.

Indledning.

Denne sag vedrører klagerens indsigelse mod Eik Banks regulering af rentesatsen på klagerens BoligPrioritet lån.

Sagens omstændigheder.

I 2005 blev et eksisterende lån i klagerens og dennes ægtefælles ejendom omlagt til et 30-årigt BoligPrioritet lån (i det følgende benævnt prioritetslånet) i SkandiaBanken, nu Eik Bank. Lånet var afdragsfrit i 10 år, og rentesatsen var variabel 2,80 % p.a. Til prioritetslånet blev der knyttet en indlånskonto, hvorpå rentesatsen til enhver tid svarede til rentesatsen på lånet. Af pantebrevet for prioritetslånet, som klageren og ægtefællen underskrev den 26. august 2005, fremgår bl.a.:

"Lånet forrentes med en variabel rente som foreløbig er fastsat til 2,80 % p.a.

…

Særlige bestemmelser:

Fastsættelse af rente

Renten er variabel og fastsættes på basis af den af Danmarks Nationalbank offentliggjorte rente på indskudsbeviser med et tillæg på 0,65 %. Renten reguleres, når der er ændringer i renten på indskudsbeviser.

Rentetillægget kan ændres af SkandiaBanken i henhold til Almindelige bestemmelser for lån og kreditter."

Nationalbankens rente på indskudsbeviser var på tidspunktet for lånets etablering 2,15 %.

Ved brev af 7. april 2008 varslede Eik Bank følgende ændringer af lånevilkårene:

"Vi skriver til dig for at informere dig om, at renten på din BoligPrioritet pr. 30. april 2008 hæves med 0,45%, således at din nye rentesats bliver 5,35%.

Baggrunden for ændringen er den internationale finansielle uro, der nu i længere tid har betydet højere finansieringsomkostninger for de danske banker. Eik Bank har derfor, i lighed med de fleste andre banker, valgt at hæve udlånsrentesatserne.

Se din nye ydelse i Netbank

For at bibeholde lånets løbetid har vi forhøjet din ydelse, som du kan se i Netbank efter den 10. maj 2008."

Brevet indeholdt et tilbud om at konvertere prioritetslånet til et lån i BRFkredit, som Eik Bank havde indgået en samarbejdsaftale med.

Rentesatsen på 5,35 % svarede til Nationalbankens rente på indskudsbeviser på 4,25 % med et tillæg på 1,10 procentpoint.

Klageren gjorde indsigelse mod renteændringen, som efter hans opfattelse ikke havde hjemmel i aftalen. Banken afviste indsigelsen.

Ved brev af 16. maj 2008 varslede Eik Bank følgende ændring af lånevilkårene:

"Vi skriver til dig for at informere dig om, at vi pr. 30. maj 2008 hæver renten/rentetillægget/administrationsbidraget på din boligfinansiering i Eik Bank. Satsen hæves med 0,25 %, således at din nye rentesats bliver 5,60 % p.a. Samtidig hæver vi renten med på den eventuelt tilhørende indlånskonto med 0,25 %.

Eik Bank hæver udlånsrenten på grund af de fortsatte højere finansieringsomkostninger for finanssektoren og dermed også for Eik Bank.

Ændring af ydelsen på dit lån

Af Eik Banks "Vilkår for lån og kreditter" fremgår bl.a.:

"2. Rentevilkår

Renten for de enkelte indlåns- og udlånskonti er variabel, medmindre andet udtrykkeligt er aftalt.

At renten er variabel betyder, at Eik Bank kan ændre de variable rentesatser med følgende varsel:

Uden varsel:

Hvis en ændring er til fordel for kunden.

Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Med seks ugers varsel:

Renten kan på indlån nedsættes og på udlån forhøjes, hvis:

Tilsvarende vilkår fremgår af punkt 6 i "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank".

I en samtidig behandlet tilsvarende klagesag - Ankenævnets sag 179/2008 - er tillige henvist til SkandiaBankens "Vilkår for BoligPrioritet" gældende fra den 16. oktober 2005. Af disse fremgår bl.a.:

"For BoligPrioritet gælder vilkårene i lånedokumenterne, som kort er opsummeret her. Derudover gælder SkandiaBankens "Almindelige Forretningsbetingelser" og Almindelige bestemmelser for lån og kreditter" i det omfang, andet ikke er særligt aftalt i lånedokumenterne.

…

2. Fastsættelse af rente

Renten på BoligPrioritet fastsættes udfra renten på Danmarks Nationalbanks indskudsbeviser + et variabelt tillæg på 0,65%. Ydelsen på BoligPrioritet er kendt frem til næste gang, Danmarks Nationalbank ændrer renten for indskudsbeviser."

I tilsvarende vilkår gældende fra den 30. november 2007 er SkandiaBanken ændret til Eik Bank og tillægget på 0,65 % ændret til 1,10 %.

I den nævnte tilsvarende klagesag er yderligere henvist til en udskrift fra Eik Banks hjemmeside vedrørende BoligPrioritet. Af udskriften, der er dateret den 10. april 2008 fremgår bl.a.:

"Vi følger Nationalbanken

Renten på BoligPrioriteten følger renten på Nationalbankens indskudsbeviser."

Parternes påstande.

Den 17. april 2008 har klageren indbragt sagen for Ankenævnet med påstand om, at Eik Bank skal frafalde forhøjelserne af tillægget.

Eik Bank Danmark har nedlagt påstand om frifindelse.

Parternes argumenter.

Klageren har anført, at han optog lånet i tillid til, at rentesatsen var bundet direkte op på Nationalbankens rente med et tillæg på 0,65 %.

Der var på intet tidspunkt tale om, at renten kunne forhøjes, hvis banken fandt det påkrævet. I så fald ville han ikke have optaget lånet. Det fremgik kun af pantebrevet, at tillægget var variabelt.

Det er urimeligt, hvis banken kan hæve renten efter forgodtbefindende. I så fald er det reelt ikke muligt at vide, hvad man risikerer at skulle betale.

SkandiaBanken levede fuldt op til aftalen om, at renten skulle følge Nationalbankens rente på indskudsbeviser. Eik Bank må også være forpligtet til at leve op til aftalen.

Det bør ikke komme ham til skade, at Eik Bank tilsyneladende har overtaget nogle lån, som efter bankens opfattelse er for gunstige for lånerne.

Eik Banks handlemåde er i strid med god skik.

Forhøjelserne i april og maj 2008 er udokumenterede, og varslet på 6 uger blev ikke overholdt.

Bankens tilbud om et lån i BRFkredit var ikke fordelagtigt. BRFkredit har i øvrigt undladt at hæve renten for nøjagtigt samme type lån, hvilket banken ikke har forholdt sig til.

Det er sagen uvedkommende, om banken er konkurrencedygtig eller ej.

Eik Bank Danmark har anført, at prioritetslånet blev optaget til indfrielse af et tilsvarende lån med afdragsfrihed og en variabel rente på 4,5 %.

Banken har handlet i overensstemmelse med de fastsatte regler og vilkår for renteforhøjelser og varsling heraf, ligesom banken har overholdt reglerne om god skik.

Det fremgår tydeligt af både lånetilbuddet og pantebrevet, at der er tale om et lån med variabel rente. Af pantebrevet fremgår mere specifikt, at renten kan ændres enten som følge af en ændring af Nationalbankens rente på indskudsbeviser, eller som følge af en ændring af tillægget, som ved lånets oprettelse var på 0,65 %. Det fremgår også, at bankens almindelige vilkår var gældende med de ændringer og tilføjelser, som fremgik af pantebrevet.

Forhøjelserne i april og maj 2008 skete i henhold til bankens almindelige forretningsbetingelser og vilkår for lån og kreditter. Formuleringerne af disse bestemmelser er standardformuleringer, som vil kunne findes i mange pengeinstitutter.

Baggrunden for forhøjelserne var den internationale finansuro, som i længere tid havde betydet højere finansieringsomkostninger for danske banker. Forhøjelserne skete i henhold til "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank" og "Vilkår for lån og kreditter" ("anden udvikling …") med henvisning til en stigning i Cibor-renten.

Cibor, løbetid 3 måneder, steg fra 4,1684 % i april 2007 til 4,9955 % i april 2008. Årsagen til, at banken først ændrede renten i foråret 2008, var, at banken forventede, at Cibor-renterne ville falde igen, dvs. at kreditkrisen stoppede. Banken har ikke haft indflydelse på udviklingen af Cibor-renterne, hvorfor renteændringerne kunne ske uden varsel, jf. § 6, stk. 4, i bekendtgørelsen om god skik samt "Almindelige forretningsbetingelser for Eik Bank" og "Vilkår for lån og kreditter". Banken har dog informeret om forhøjelserne med henholdsvis tre ugers og to ugers varsel.

Banken har efter anmodning fra Finanstilsynet redegjort for renteforhøjelserne i overensstemmelse med ovenstående.

BoligPrioritet oprettes med både en indlåns- og en udlånskonto, og renten på begge konti er den samme. Der er således tale om et bankprodukt med en særdeles fordelagtig rente og et produkt i konkurrence med kreditforeningslån. Andre banker har lignende produkter.

Trods renteforhøjelserne er BoligPrioritet stadig konkurrencedygtigt på markedet, hvilket understreges af, at klageren har valgt at beholde sit prioritetslån på trods af det fordelagtige tilbud om at flytte lånet til BRFkredit, jf. brevet af 7. april 2008.

Ankenævnets bemærkninger og konklusion.

Tre medlemmer - Peter Blok, Erik Sevaldsen og Karin Sønderbæk - udtaler:

Af pantebrevets særlige bestemmelser fremgår tydeligt, at lånets samlede rente ikke alene reguleres i takt med ændringer i Nationalbankens rente på indlånsbeviser, men også kan ændres ved, at rentetillægget, som ved lånets optagelse var på 0,65 %, ændres i henhold til bankens almindelige bestemmelser for lån og kreditter. Klagerens anbringende om, at rentetillægget ikke kan ændres, kan derfor ikke tages til følge.

Det kan ikke føre til et andet resultat, at vilkårene vedrørende renteændring ikke har været præcist beskrevet i bankens kortfattede produktbeskrivelser.

Vi finder ikke grundlag for at tilsidesætte de forhøjelser af rentetillægget med henholdsvis 0,45 procentpoint og 0,25 procentpoint, som Eik Bank gennemførte i april og maj 2008, og som efter det oplyste skyldtes stigning i pengemarkedsrenten.

Vi stemmer herefter for ikke at tage klagen til følge.

To medlemmer - Troels Hauer Holmberg og Karin Ladegaard - udtaler:

Vi finder ikke, at der er indgået en klar og tydelig aftale om, at banken kan hæve renten udover ændringer i Nationalbankens rentesats for indskudsbeviser. Der lægges vægt på, at låneaftalen (pantebrevet) ikke indeholder nogen direkte beskrivelse herom. Det forhold, at låneaftalen henviser til bankens almindelige forretningsbetingelser, og at disse indeholder regler for, at banklån generelt har variabel rente, findes ikke at føre til andet resultat. For det første fordi de almindelige forretningsbetingelser kun gælder, når der ikke er aftalt andet, og for dette lån foreligger vilkårene nævnt "Vilkår for Boligprioritet", hvor afsnittet om rentefastsættelse netop kun henviser til ændringer i Nationalbankens indskudsbeviser. For det andet er lånets regler om renteændringer netop ganske lig markedspraksis, fordi lånets rente ændrer sig i takt med det almindelige renteniveau. For det tredje henvises alene til Nationalbankens renteniveau i bankens kortfattede produktbeskrivelser. Samlet findes banken at være nærmest til at bære risikoen ved, at produktets rentebestemmelser er beskrevet forskelligartet i bankens dokumenter.

Vi stemmer herefter for at tage klagen til følge.

Der afsiges kendelse efter stemmeflertallet.

Som følge heraf